Финансовая нестабильность, потеря работы, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства могут привести к образованию долгов, которые со временем становятся непосильным бременем. Если вы оказались в ситуации, когда выплата кредитов и займов стала невозможна — списание долгов физических лиц через банкротство может стать реальным шансом для начала новой жизни.
Банкротство обеспечит списание долгов по кредитам, позволит полностью освободиться от финансовых обязательств.
Как проходит процедура списания долгов
Весь процесс строго регламентирован Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Банкротство состоит из нескольких важнейших этапов. О каждом из них следует знать, прежде чем обращаться в суд самостоятельно. Ведь даже малейшая неточность в процессе может привести к невозможности даже начала банкротства.
Этап 1. Составление и подача заявления
Весь процесс начинается с написания и подачи заявления о признании банкротом в суд. Обратиться с документом может любой должник, который понимает, что суммы стали неподъемными. Также обратиться в суд могут кредиторы, если взыскать задолженность без участия суда не получается. Заявление о банкротстве должно быть грамотно оформленным и обоснованным. В документе должно содержаться и подтверждение невозможности выплаты долгов. К нему также прилагаются дополнительные бумаги: список всех кредиторов, полная опись имущества должника, справки обо всех доходах и расходах, а также доказательства наличия признаков банкротства:
- регулярные просрочки по обязательным платежам;
- размер дохода ниже суммы обязательных выплат.
Этап 2. Проверка обоснованности заявления
На этом этапе суд рассматривает обоснованность полученного заявления (в течение 1 месяца), и в случае, если у должника есть доход, позволяющий погасить часть обязательств вводит процедуру реструктуризации долгов. В такой ситуации утверждается план реструктуризации (на срок от 3 до 5 лет), который может предусматривать рассрочку или перенос даты платежей, изменение суммы долга или списание части процентов.
Федеральный закон о списании долгов регулирует и ситуации, при которых реструктуризация не актуальна. В таком случае суд переходит к другому варианту — реализации имущества. Суд назначает финансового управляющего — специалиста, который оценит имущество должника и проведет его полную инвентаризацию. Не подлежит оценке и последующей реализации только следующее имущество:
- единственное жилье (только в случае, если оно не было взято в ипотеку);
- предметы первой необходимости;
- иное имущество, которое в силу закона и ситуации человека может быть исключено из конкурсной массы (т. е. сохранено).
Все остальное имущество оценивается и продается на торгах. Деньги, полученные с продажи финансовый управляющий распределяет между кредиторами.
Этап 3. Завершение процедуры списания долгов
После того, как пройден предыдущий этап: продано имущество (если оно есть) или пройдена реструктуризация долгов (если доходов хватает для этой процедуры), суд рассматривает отчет финансового управляющего, на основании которого выносит акт о завершении процедуры и освобождении гражданина от всех обязательств перед кредиторами. Срок списания долгов не утвержден законом и зависит от количества кредиторов, суммы выплат и других факторов.
Важно!
Далеко не все долги подлежат списанию — исключения составляют алименты, возмещение морального вреда или компенсации за причинение вреда жизни и здоровью, требования по заработной плате, а также некоторые налоговые обязательства.
После того как судебный процесс будет завершен, закон о списании долгов по кредитам обязывает внести информацию о банкротстве в Единый федеральный реестр. А на должника будут наложены некоторые ограничения правах:
- в возможности снова подать заявление о банкротстве (на протяжении последующих 5 лет);
- руководить финансовыми организациями.
Полностью вся процедура банкротства может длится от нескольких месяцев до нескольких лет. Она позволяет добросовестному должнику освободиться от долгового бремени, но требует строгого соблюдения всех формальностей, поэтому лучше обратиться за помощью к грамотным юристам.
Упрощенная процедура списания долгов
В некоторых случаях гражданин может списать долги без юридической помощи и обращения в суд. Достаточно обратиться с заявлением в МФЦ. Однако такой вариант подходит далеко не всем, ведь должны соблюдаться следующие условия:
- сумма всех задолженностей от 25 руб. до 1 млн. руб;
- у должника нет имущества, подходящего для процедуры реализации;
- у должника нет дохода, подходящего для реструктуризации;
- все исполнительные производства в отношении должника должны быть закрыты по причине невозможности выполнения финансовых обязательств.
На практике списание долгов через МФЦ подходит очень ограниченному кругу лиц, поэтому большая часть должников все еще вынуждены обращаться с заявлением в арбитражный суд.
Ограничения для списания долгов физических лиц
Процедура списания долгов через банкротство регулируется законом — обратиться может каждый, кто понимает, что выполнить свои долговые обязательства в срок стало невозможно. А в ситуации, когда долг превышает сумму 500 тыс. рублей и просрочки по платежам происходят уже более 3 месяцев, то должник обязан обратиться в суд. Иначе заявление подать могут кредиторы и банкротства не удастся избежать в любом случае.
Банкротство не поможет, если должник:
- скрывал имущество;
- умышленно брал кредиты без возможности возврата;
- не предоставил суду необходимые документы.
Во всех этих случаях суд может не дать разрешение на начало процедуры банкротства.
Какие долги можно списать законным способом
Через процедуру банкротства можно законно списать различные виды долгов, но есть и исключения. К списываемым долгам относятся:
- все виды кредитов;
- задолженности по микрозаймам;
- доллги по кредиткам;
- долг по ипотеке (с риском потери залога);
- долги перед частными лицами по распискам;
- задолженность по ЖКХ (кроме текущих платежей);
- налоговые долги (кроме случаев умышленного уклонения);
- долги по договорам оказания услуг и др.
Конкретные условия и сроки освобождения от долгов перечисленных категорий зависят от множества факторов и требуют тщательной работы юриста по банкротству.
Возможно ли списание долгов без банкротства
Кроме банкротства, существуют альтернативные способы избавления от долгов. Например, можно договориться с кредитором о реструктуризации, отсрочке или частичном прощении долга. Если кредитор не обращался в суд в течение 3 лет, можно заявить о истечении срока исковой давности.
Таким образом, банкротство позволяет списать большую часть долгов. Однако социально значимые обязательства, такие как алименты или возмещение морального вреда, остаются. Также некоторые банки самостоятельно предлагают программы списания части долга в рамках реструктуризации. Это возможно при наличии у заемщика тяжелого финансового положения, подтвержденного документально.
Важно!
На настоящий момент в России нет никакой федеральной программы списания долгов. Поэтому если вы видите рекламу о списании долгов по кредитам без банкротства, то вероятно, что вы наткнулись на мошенников. Банкротство — единственный полностью законный способ избавиться от долгов.
Какие ограничения есть после списания долгов
Самое важное последствие процедуры банкротства — полное освобождение от долгов. Должник полностью освободиться от непосильной финансовой нагрузки. Однако списание долгов через банкротство приводит к ряду серьезных ограничений, которые важно учитывать:
- вы не сможете повторно объявить себя банкротом (5 лет);
- вам запрещено занимать руководящие должности в финансовых организациях (5 лет);
- вы обязаны сообщать о своем банкротстве при получении новых кредитов (5 лет).
- на протяжении трех лет вы не сможете занимать руководящие посты,
- если банкротство происходит от лица ИП, то еще пять лет должнику запрещено регистрироваться как ИП;
- все крупные финансовые сделки (свыше 50 тысяч рублей), совершенные во время процедуры банкротства, могут быть оспорены.
Эти последствия носят временный характер (кроме отметки в кредитной истории), но значительно влияют на финансовые и социальные аспекты жизни в последующие годы. Списание долгов — непростой многоэтапный судебный процесс, требующий грамотного подхода и знания законодательства. Поэтому прежде чем решиться на банкротство, лучше тщательно изучить все варианты развития событий, оценить все риски и последствия. Правильнее всего будет обратиться к грамотному юристу. Это поможет избежать типичных ошибок в оформлении документов.
Специалисты «Свобода.ру» помогут вам свести риски к минимуму. Списание долгов по кредитам физических лиц, ЖКХ, налогам и другим займам с нашими специалистами — реальная возможность выбраться из долговой ямы. Записывайтесь на консультацию. Наши юристы по банкротству:
- проведут тщательный анализ специфики вашей ситуации дистанционно (вам не нужно никуда ехать);
- помогут собрать все необходимые документы для обращения в суд;
- полностью сопроводят вас на протяжении всей процедуры банкротства;
- гарантируют результат: в случае, если списать долги не получится — «Свобода.ру» вернет ваши деньги.
