Банкротство вызывает у далекого от юриспруденции человека огромное множество опасений и вопросов. Нужно ли мне это? Как оформить банкротство физического лица? Как найти хорошего юриста? Получится ли сохранить имущество в результате банкротства? Многим процесс кажется сложным, запутанным, а иногда даже стыдным. В статье разбираем все основные нюансы банкротства физ. лиц и даем ответы на главные вопросы.
Что такое банкротство
Банкротство физических лиц — юридическая процедура, в результате которой признают неспособность должника полностью выполнить долги кредиторам. Процедура утверждена и регулируется законодательством (ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)») и направлена на справедливое распределение активов должника или восстановление его платежеспособности.
В соответствии с законодательством РФ, любой гражданин вправе подать заявление о банкротстве. Однако не во всех случаях это будет рациональным решением.
Чаще всего процедура банкротства оправдана, если:
- просрочка по платежам составляет более 3 месяцев:
Если у вас просто накопилось много долгов, но вы в состоянии погашать их вовремя — пройти через банкротство физических лиц не выйдет. Регулярное нарушение сроков обязательных выплат — обязательное условие процедуры;
- нет возможности погасить обязательства:
Важно, чтобы доход должника не позволял выплатить долги самостоятельно.
Инициировать начало процедуры банкротства может быть как сам должник, так и кредиторы. Если ваш долг составляет более 500 тыс. руб. — кредитор имеет право подать заявление в суд на начало процедуры банкротства.
Мнение юриста
В ситуации, когда сумма долга превышает сумму всех ваших доходов, и вы видите, что справиться не получается, — лучше обратиться за помощью и не ждать, пока сумма станет заоблачной.
Внесудебное банкротство
С 2020 года у граждан Российской Федерации появилась возможность списать долги, не обращаясь в суд. Для начала процедуры в таком случае необходимо отправить заявление в МФЦ. Внесудебное банкротство кажется простой процедурой: гражданину не нужны ни юрист по банкротству физических лиц, ни финансовый управляющий. Однако перед подачей заявления важно знать о следующих условиях банкротства:
- сумма долга должна быть не менее 25 тыс. рублей и не более 1 млн рублей;
- все исполнительные производства в отношении должника должны быть закрыты.
При этом полное отсутствие исполнительных производств не подойдет. Для банкротства физических лиц через МФЦ нужно, чтобы дело было закрыто из-за того, что у должника нет возможности выполнить обязательства: отсутствует регулярный доход и имущество, которое можно было бы реализовать.
На практике внесудебное банкротство подходит далеко не всем должникам, и чаще всего приходится прибегнуть к судебному виду банкротства.
Судебное банкротство
Банкротство через суд подходит всем гражданам, которые оказались не в состоянии справиться с долгами самостоятельно. Для начала процедуры должнику необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением и полным пакетом документов. В заявлении нужно подробно описать ситуацию должника: перечислить все имеющиеся задолженности, список кредиторов и всю собственность потенциального банкрота. Даже малейшая ошибка или неточность в документе могут привести к отказу в процедуре банкротства, поэтому составлять заявление нужно очень внимательно.
После рассмотрения заявления суд утверждает финансового управляющего, который:
- проверит имущество должника, оценит его финансовое состояние;
- организует продажу собственности (при необходимости);
- распределит средства должника для выполнения обязательств перед кредиторами.
Финансовый управляющий — ключевое лицо в процедуре банкротства, поэтому к его выбору нужно подойти с особой тщательностью. Некомпетентный специалист может привести к неэффективному распределению средств или проигнорировать интересы должника. От финансового управляющего зависит и то, каким способом будут списаны долги.
Реализация имущества в ходе банкротства
Реализация имущества при банкротстве проходит по строгому регламенту. Сначала арбитражный управляющий проводит инвентаризацию и оценку активов должника. В конкурсную массу включается почти все имущество. Исключение составляют только единственное жилье (не в ипотеке), личные вещи и необходимые для работы предметы.
Продажа происходит через электронные торги (Сбербанк-АСТ, ЕТП Газпромбанка и др.). Если первые торги не состоялись, цену снижают, а затем могут предложить продажу через публичное предложение или даже на внешних площадках.
Деньги от продажи идут сначала на судебные расходы, затем — на возмещение вреда здоровью, зарплаты работникам, долги перед бюджетом и других кредиторов. Если должник — компания, ее ликвидируют, а если физлицо — списывают оставшиеся долги. Важно отметить, что это не быстрый процесс. Сколько длится реализация при банкротстве физических лиц — зависит от многих факторов: количества имущества, количества кредиторов, суммы долга и т. д.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация позволяет должнику избежать распродажи имущества, предложив кредиторам поэтапное погашение долгов. Эта процедура применяется, если у человека есть стабильный доход, но нет возможности единовременно рассчитаться по обязательствам.
Процедура возможна, если у должника есть:
- официальный доход (зарплата, пенсия, доход от ИП);
- отсутствуют признаки фиктивного банкротства;
- нет судимости за экономические преступления;
- ранее реструктуризация не применялась или с момента предыдущей прошло не менее 8 лет.
Сначала должник обращается в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Если суд принимает решение о процедуре реструктуризации, ее срок составит от 3 до 5 лет. Финансовый управляющий разрабатывает план погашения долгов, который затем согласовывается с кредиторами и утверждается судом. Далее должник вносит платежи по утвержденному графику, обычно ежемесячно. Для составления максимально выгодного для должника плана реструктуризации долгов лучше обратиться к квалифицированному юристу по банкротству.
План предусматривает выплаты в течение до 5 лет, при этом их размер определяется исходя из дохода должника, но не может быть ниже прожиточного минимума для него и его иждивенцев. На время действия плана проценты начисляются в ином, более лояльном к должнику, порядке. Если должник нарушает график платежей, суд может прекратить реструктуризацию и перейти к реализации имущества. В случае успешного выполнения плана долги считаются погашенными, и процедура банкротства завершается.
Реструктуризация — хороший вариант для тех, у кого есть регулярный доход. Этот способ позволит сохранить имущество при банкротстве физических лиц. Но если доходов недостаточно, суд, скорее всего, сразу назначит продажу активов.
Какие долги нельзя списать по банкротству физических лиц
Вот основные категории задолженностей, которые нельзя списать даже после завершения процедуры:
- алименты: не получится списать текущие и накопленные алиментные обязательства;
- возмещение вреда жизни и здоровью: компенсации за причинение вреда здоровью (например, после ДТП). Ущерб, нанесенный жизни другого человека;
- задолженность по зарплате и выходным пособиям (если банкрот — ИП или работодатель);
- долги перед банком, если есть признаки мошенничества: если суд установит, что кредиты брались обманным путем (например, с поддельными справками).
Важно!
Суд может отказать в банкротстве, если увидит в деле фиктивное или преднамеренное банкротство (например, если должник пытался скрыть имущество или взял новый кредит незадолго до обращения в суд).
Последствия банкротства физических лиц
Процедура банкротства — это длительный и сложный процесс. С одной стороны, она снимает долговую нагрузку, но с другой — накладывает ряд серьезных ограничений.
Плюсы банкротства физических лиц
Из последствий прохождения процедуры банкротства можно выделить следующие плюсы:
- списание долгов: большинство обязательств (кредиты, микрозаймы, ЖКХ) аннулируются;
- остановка штрафов и пеней: начисление процентов прекращается с момента признания банкротства;
- защита от коллекторов: все требования кредиторов переходят к финансовому управляющему;
- сохранение единственного жилья (если оно не в ипотеке).
Минусы банкротства физических лиц
Однако у банкротства есть и менее приятные последствия, которые тоже следует иметь в виду перед началом процедуры:
- кредитная история: сведения о банкротстве хранится в БКИ (Бюро кредитных историй) 7 лет, а значит получить новые кредиты будет проблематично;
- ограничения на повторное банкротство: нельзя инициировать новую процедуру в течение 5 лет;
- запрет на руководящие должности: в течение 3 лет нельзя быть директором или учредителем компании;
- контроль расходов: суд может обязать отчитываться о крупных тратах в течение 5 лет (если есть подозрения в злоупотреблениях).
Банкротство дает шанс начать жизнь без долгов, но накладывает серьезные ограничения. Перед подачей заявления важно:
- оценить все риски;
- подготовить документы;
- проконсультироваться с юристом.
Всероссийский центр «Свобода.ру» поможет разобраться во всех нюансах банкротства. Наши специалисты подберут наилучший выход из ситуации, в зависимости от специфики конкретно вашего случая.
«Свобода.ру» предоставляет:
- Дистанционное оформление. Все документы готовятся и подаются онлайн, что экономит ваше время и силы.
- Полное сопровождение. Юрист по банкротству сопроводит процедуру от подачи заявления до окончательного списания долгов.
- Гарантия результата. Если долги не будут списаны, компания вернет деньги за услуги.
Люди боятся банкротства, считая это клеймом на всю жизнь. Однако, это не так. Процедура банкротства — цивилизованный и законный способ решения финансовых проблем, который позволяет восстановить кредитную историю и вернуться к прежней жизни.
